中小型企业因为规模较小、运营模式灵便，贴近市场、沉淀成本和退出成本劣等特性，对活跃市场起着重要的作用。当资金周转不开时，公司一般都会给银行去借款，但是金融机构针对大中小型企业的贷款并非迅速根据，甚至回绝借款，资金短缺长期性变成牵制中小企业未来发展的短板关键因素。近几年来，各金融企业加强了对小微企业贷款支持力度，中小型企业贷款增速明显加快，但绝对数依然有待提升。

导致小微企业贷款困难的缘故的因素很多，主要包括政府部门要素，金融机构指标和企业内部要素这三个方面的主要原因。

1、金融机构要素

(1)风险

当代商业银行经营原则就是“三性”,即“安全系数、流通性、效率性”。金融机构的关键目的在于安全系数、流动性和盈利性,但是中小企业高破产倒闭率、高逾期率促使金融机构无法遵循可靠性和盈利性标准,造成金融机构无法发放贷款。

(2)企业信息的不对称造成银行业生疏

在这个市场博弈中,处于弱势银行,对小微企业贷款避之不及。小微企业贷款最为重要的特征是经营情况欠缺清晰度。相比而言,大型企业尤其是上市公司经营情况、财务数据及其更多信息的公开透明水平远远高于中小型企业,并且信息内容的实际水平也需要高过中小型企业。在这种情况下,金融机构当然想要与大公司贷款而非向中小型企业。

(3)银行业对中小企业企业信用评价比较低

因为中小型企业原有的特点,在信用等级评价时一般评分几率很小:一是规模较小,市场份额低,将来销售额及现金流量的稳定很难确定,还贷自有资金稳定性较弱。二是企业自有资金资金投入比较有限,企业偿债能力及偿债能力较弱,对银行债务确保水平较弱。三是资金实力本就弱,完成融资现金流量小,信贷资金引入后要价还价小。除此之外,因为中小型企业所提供的财务会计报表的局限,金融机构建立于财务会计报表的基础上的可视化技术存在一定的局限,金融机构无法在短期内得出对中小企业资信能力得出精确、客观性的描述。

2、公司要素

(1)企业所有者(或管理人员)职业道德规范不太高

一部分中小型企业管理能力和经营人素养比较低。缺乏诚实守信，个人信用意识薄弱，风险防控措施扩大。当运营发生困境时，并不是不断变化产品构造、提升运营管理、开拓销售市场下功夫，只是想尽办法托欠贷款利率，中小企业个人信用差还和当地政府(含司法部门,相同)对它们过多“关爱”相关。金融机构都是吃一堑，长一智，不愿意再传出借款，以避免金融企业资金运用安全性面临危险，因而在很大程度上减少了公司的信用度，加重了小微企业贷款难度系数，危害企业自身发展趋势。

（2)公司财务数据信息虚假

财务报告制度落伍。资信评估不太高，信息透明度差，欠缺审计单位确定的财务报告这便增强了公司对企业财务信息数据的核查难度系数，银行业本身觉得假如传出借款，面临的挑战难以控制，造成金融机构不肯都不敢借款。

有一些中小型企业为了获取投信贷资金、向投借款者伪造数据,这种虚报数据在财务报告中难以觉查,使投借款者难以鉴别,进而扩大投信贷风险。据统计,中国中小企业50%以上财务会计不完善,很多中小型企业没有足够的经财务审计部门认可的财务报告良好的持续运营纪录。

(1)中小型企业经营效率不太高

中小型企业相较于国有大型企业经营效率不太高，欠缺达到金融机构需要适合于担保抵押的资产。中小型企业企业规模一般比较小，制造技术实力归属于中劣等。与此同时，除开土地资源房地产业外，金融机构非常少接纳别的方式的质押物。质押担保办理手续繁杂，程序流程繁杂，合理时间较短.分析备案收费标准昂贵，一般中小型企业乏力担负。金融机构出自于本身盈利考虑到，借款200九阳借款2000万，程序流程一样，但扣除收益和承担责任不一样，因而金融机构更倾向于借款给盈利多的大工程。

3、政府部门要素

(1)政府的职能作用发挥不足

政府的职能充分发挥不足主要表现在:一是国家对中小企业规范化管理不足,比如对中小型企业领导人员及员工的教育培训机构;行之有效的维护中小型企业市场竞争权益的地方立法;中小型企业档案资料及风险管理体系的建设等。当地政府基本都未进行标准。二是正确引导不足,如中小企业未来发展发展战略、产业链看向手册、商品市场动向,信息源互联网等,当地政府都没有向中小型企业给予。三是帮扶不足,帮扶主要表现在贷款担保帮扶、贴息贷款帮扶、借款税款帮扶等。

(2)社会发展中介公司贷款担保管理体系不健全

小微企业贷款难,在很大程度上取决于没有很好的融资担保。尽管政府部门最近几年对小微企业贷款关心,可是现阶段我国现有的担保公司的运营实际效果并不是很好,中介公司职责存在很大片面性。一是担保公司的运营体制不健全,既阻碍了资金扩大,使民俗民间资本进不去,也使这一社会化物质在行政工作的形式下运作受阻。

(3)现行政策扶持力度并不大。

现阶段我国都还没专业中小型企业国有银行。担保公司和风投基金虽总数近年来不断增加，但经营规模整体比较小，加上不合理的运行方式，市场化水平低，没充分运用功效。

小微企业贷款困难的对策与建议

对于小微企业贷款困难的各方面的因素,必须从政府部门,金融机构,企业内部等几个方面,全方位得进行改进,才可以处理小微企业贷款困难的问题。文中明确提出以下几方面解决措施:

1.充分发挥相关部门的积极意义,改进中小企业借款自然环境

政府机构要加强对中小企业正确引导,助其提升自身素质。可以说,构建良好的金融生态环境,可以解决小微企业贷款困难的必备条件。政府机构应专注于社会发展信用环境基本建设,勤奋建立“诚实守信政府部门”和“诚信社会”。

2.银行业应加强中小企业信贷支持，改善中小型企业贷款服务

在目前全球金融危机在全球范围内席卷的大环境下,我们国家的银行业在寻找盈利的与此同时,也应当多见社会发展尽一份责任,协助我国经济发展尽快解决经济危机的伤痛。强化对中小企业信用风险管理,健全为小微企业服务的功效;重视创建融入中小企业信用评级和授信额度及其贷款审核体系等。创建针对小微企业贷款的商业银行单位，创建贷款评估规章制度、融资担保管理体系，综合考虑中小企业资金结构、经营情况和运营管理特点，以成长型、运营能力、企业信用等级等作为标准的制定中小型企业信用等级评定方法

3.中小型企业要本身提升经营管理素养,提高个人信用意识

中小型企业应增强自身道德建设,提升运营管理能力、发展壮大本身经济水平。完善规章制度，加强财务会计，确保财务会计信息真实性和合理合法，提升清晰度。金融机构把握的公司信息详细真实有效，使金融机构可以安心将钱贷出去。提升中小型企业能力素质，特别提升法人代表和管理者素养，提升诚实守信，自行减少风险防控措施，建立良好的企业品牌形象和声誉，认真履行借款协议，保持良好个人信用，为项目融资发挥特长。